Infraseguro, subida del dólar e inflación.
Siete de cada diez siniestros se ven afectados por la situación de infraseguro.
¿Qué es un infraseguro? Sucede cuando las sumas aseguradas por un bien son inferiores a los valores de reposición de los bienes en el mercado. Esta situación puede darse de dos maneras:
- Al momento de la contratación del seguro se informa una valuación del bien inadecuada (inferior a su valor de mercado),
- Se contrató el seguro por un valor correcto pero luego no se fue actualizando según el valor del mercado.
Se trata de un fenómeno recurrente en el que puede existir una evaluación incorrecta del valor del bien, o también puede declararse un valor menor para que el costo de la póliza sea también menor.
Pero el problema se agudiza en un contexto inflacionario como el que estamos viviendo, porque la inflación distorsiona aún más los valores de los bienes haciendo que aumente la brecha entre valor asegurado y valor de reposición real ante un siniestro.
Veamos un ejemplo de infraseguro:
Supongamos que contás con un seguro de Vivienda en el cual la cobertura de Incendio del Contenido posee una suma asegurada de $ 1.000.000 pero el valor real asciende a $ 2.000.000.
Esto puede ser debido a que la adquisición de nuevos electrodomésticos y muebles (notebook, Smart, celulares u otros) hayan aumentado el valor total de los bienes y no se haya actualizado la suma asegurada de la cobertura.
Se produce un incendio y las pérdidas ascienden a $500.000. Debido a que existe infraseguro, corresponderá una indemnización por $250.000.
¿Por qué este valor si el daño total era de $ 500.000?
Como los bienes estaban asegurados al 50% de su valor real: $ 1.000.000, corresponde un 50% de la indemnización: $ 500.000 al 50%, o sea, $ 250.000.
¿Qué dice la ley?
Legalmente, las empresas aseguradoras están obligadas a indemnizar solamente por el valor asegurado (Ley 17.418, art. 65). En este sentido, estarías infrasegurado cuando, ante un siniestro, la indemnización recibida no te permite recuperar tus bienes o volver a la situación anterior al siniestro. Y es porque tus bienes tienen en la póliza un valor menor al del momento del siniestro. Es decir, que la indemnización que recibas será proporcional al valor asegurado al momento del siniestro (siempre que la cobertura sea a prorrata).
En este ejemplo, podemos ver que el perjuicio para el asegurado es directo. En caso de producirse un siniestro, cobrará su indemnización en función de una suma asegurada inferior al valor de reposición del bien en el mercado. Pero también, las compañías aseguradoras se ven perjudicadas al recibir denuncias y demandas ante las asociaciones de consumidores o en la justicia que las afecta tanto en lo económico como en lo comercial, y se desprestigia su marca.
¿Cómo puedo evitar el infraseguro?
Conocer un valor de referencia real sobre tus bienes, como tu casa y su contenido, tu comercio, tu auto, te servirá para definir el mínimo que podés asegurar. De esta manera, podrás revisar la cobertura contratada e incluir el valor real de tu bien en la póliza de seguro, lo que te permitirá tener la tranquilidad de que, ante la eventualidad de un siniestro, podrás tener tus pertenencias y conservar tu patrimonio.
Recomendaciones:
- Tomarse un momento para controlar este punto tan importante en sus pólizas.
- Recalcular el costo de reposición de los bienes asegurados como mínimo una vez al año.
- A la hora de contratar un nuevo seguro y para que esa relación sea equitativa, facilitale a tu asesor de seguros la información detallada y real sobre el bien que necesitas proteger.2
- Contratá siempre con el asesoramiento de un Productor Asesor de Seguros matriculado. Es quien, con su conocimiento y experiencia, te aportará la información necesaria para evitar contingencias mayores en el futuro.
De esta manera la administración de los riesgos tendrá un sostén adecuado al contexto y a tus necesidades específicas. Porque valorar adecuadamente los bienes que están cubiertos por la póliza contribuye a obtener la cobertura adecuada y evitar posibles sorpresas al momento de un siniestro.
¿Ya hablaste con tu Productor Asesor de Seguros sobre las sumas aseguradas que conforman tus pólizas?
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Estamos para asesorarte.
